Возврат страховки по кредиту: как вернуть деньги за навязанный полис

Китарова Дана Серкалиевна
Руководитель юридического отдела

Опубликовано
17 ноября 2021

Обновлено
23 января 2025

Время чтения:
~15 минут

Опубликовано: 17 ноября 2021

Обновлено: 23 января 2025

В соответствии с законом «О защите прав потребителей» банки и коммерческие организации не могут навязывать клиентам страхового продукта по кредитам. Полис может оформляться только по инициативе клиента. Исключение – залоговые кредиты. К примеру, ипотека, при которой объект недвижимости обязательно страхуется.

В 2024 году законодательство претерпело изменения, затронувшие добровольные виды страхования, предлагаемые клиентам вместе с оформлением кредита. В соответствии с новыми нормами, если договор страхования заключен в банке или страховой компании после 21 января 2024 года, период охлаждения продлевается с 14 до 30 дней. Данное правило также охватывает коллективные страхового продукта, например, программы страхования жизни, к которым кредитная организация присоединяет заемщиков на одинаковых для всех условиях.

Когда вам навязали страховой полис, то по закону вы можете отказаться от него в течение 30 дней с момента заключения договора. Урегулировать возможные споры позволит юрист по кредитным вопросам – часто банки и страховые компании отказывают в возврате страхового продукта по кредиту по надуманным причинам. В некоторых случаях это действительно невозможно, но гораздо чаще клиент имеет право претендовать на полную выплату.

Начните защиту своих прав с консультации

Оставьте заявку на первичный разбор ситуации и узнайте точную стоимость услуг юриста по Вашему вопросу

{phone}

В 30-дневный «период охлаждения» подлежат возврату добровольные страхового продукта кредитных рисков, жизни и здоровья клиента, которые не являются обязательными в соответствии с действующим законодательством. Исключение составляют некоторые виды ДМС, полиса для залогового имущества и некоторые другие программы. К необеспеченным кредитам они практически не относятся.

Также в соответствии с новой редакцией закона граждане могут вернуть деньги за страхового продукта по обеспеченным и необеспеченным кредитам в случае, например, досрочного погашения или рефинансирования. Правда это касается только договоров, оформленных после 01.09.2020 – даты вступления поправок в законную силу.

При оформлении автомобильных кредитов обязательно страховать от утраты только залоговый объект – транспортное средство. Жизнь, здоровье и риски невыплаты долга – необязательно. Соответственно по таким страховкам допустимо вернуть деньги. Процедура стандартная. Также подлежат возврату деньги за неиспользованные в течение всего времени действия полиса – например, при досрочном погашении кредитов или их рефинансировании.

То же самое: вы обязаны страховать приобретаемую на средства кредита недвижимость от утраты, но можете отказаться от полиса для титула собственности, жизни, здоровья и невыплаты долга. Заемщик также имеет право на возврат денег за неиспользованный период действия страхового продукта при досрочном погашении и при рефинансировании. В последнем случае важно, чтобы договор был расторгнут, а не переоформлен, если компания аккредитована банком.

Заемщик может вернуть деньги за любые полисы по потребительским кредитам – в случае с нецелевыми финансовыми продуктами обязательное страхование не предусмотрено. В некоторых ситуациях допустимо написать обращение даже по окончанию «периода охлаждения», но только если эта возможность предусмотрена договором или вы можете доказать факт навязывания услуги банковскими сотрудниками.

Предусмотренный законом «период охлаждения» составляет 30 дней. В течение этого срока вам обязаны вернуть деньги за необязательную страховой продукт. Речь идет именно о полисах по рискам невыплаты кредита, а также о страховании жизни, здоровья, титула собственности. В некоторых случаях возможно восстановление упущенного срока.

Вам не вправе отказать в возврате денег. Исключение составляют страхового продукта залогового имущества от утраты. Для отказа от полиса необходимо обратиться с заявлением в кредитная организация. Когда там откажут – напрямую к страховщику. Заявление также допустимо отправить почтой.

Когда 30-й день приходится на выходной, то вы вправе отказаться от полиса по кредиту на следующий за ним рабочий день. Также по истечению «периода охлаждения» допустимо вернуть деньги за страховой продукт, оформленную на досрочно погашенный или рефинансированный с прекращением действия полиса кредит.

Страховку по кредиту также допустимо вернуть по истечению 30 дней, если у вас были уважительные причины на пропуск срока – например, госпитализация. Но этот факт обычно приходится доказывать в суде.

На практике энергосберегающий, но от того не менее эффективный вариант: вы вправе отказаться от полиса сразу после того, как получили кредит. Закон не запрещает обратиться с соответствующим заявлением «не отходя от кассы».

Не проще ли отказаться до оформления? С одной стороны – да. Но с другой, многие банки все еще прикрывают навязываемой страховкой желание дополнительно заработать и минимизировать риски. Потому отдельные сотрудники банков могут неправомерно отказать в оформлении кредита без полиса. Также заемщики часто боятся, что им откажут в кредите или предъявят более жесткие требования. Именно поэтому страхового продукта так часто оформляют на всякий случай, а потом расторгают договор и возвращают деньги.

Последние изменения в законе позволяют заемщикам вернуть деньги за страхового продукта при досрочном погашении кредита по договорам, оформленным после 01.09.2020. Объем подлежащих выплате средств напрямую зависит от срока пользования полисом. Чем меньше времени осталось до окончания его действия, тем меньше денег вы сможете оформить – расчет происходит пропорционально прошедшему периоду.

На практике обратите внимание: вы не сможете вернуть деньги, если за период действия договора произошел страховой случай.

Когда вы пользовались кредитом в течение всего времени действия договора и гасили его четко по графику, то шансов на возврат денег по страховке практически нет. Только если вы обратитесь в судебный орган до истечения срока исковой давности и сможете доказать, что страховой полис был навязан сотрудниками банка.

В случае рефинансирования кредита в другом или в том же самом банке подлежит возврату страхование, которая была оформлена по расторгнутому договору. То есть если страховой полис перестает действовать, то вы можете претендовать на выплату, как и в случае с досрочным погашением кредитов. Когда же страховщик аккредитован новым банком, то договор могут просто переоформить – в каждой ситуации необходимо разбираться индивидуально.

Иногда банки идут навстречу и возвращают деньги за отказ от коллективных страховок. Но обычно приходится добиваться справедливости в суде. Дело в том, что под «коллективной страховкой» понимается договор, заключенный напрямую с банком последствием присоединения клиента к уже действующему договору при оформлении кредита. Именно поэтому банки в возврате денег часто отказывают.

На самом деле это реально – Верховный судебный орган вынес соответствующее определение и ваши шансы вернуть деньги после выхода с соответствующим иском близки к 100%.

Когда вы оформили кредит и купили страховой полис не раньше, чем в течение последних 30-ти дней, обратитесь в кредитная организация или в страховую компанию со следующим комплектом документов:

паспорт;
обращение;
оригинал страхового полиса;
кредитный договор;
квитанция об оплате страховой премии.

Также потребуется указать реквизиты счета, на который вернут деньги. Когда процедура касается досрочно погашенного кредита, по потребуется также приложить справку об отсутствии задолженности перед банком.

Вам могут отказать в возврате страхового продукта как по формальным и надуманным, так и по объективным причинам. В последнем случае придется смириться, в первом – добиваться справедливости.

Почему отказывают в возврате денег:

прошло 30 дней с момента покупки полиса;
На практике вы не восстановили в суде пропущенный по уважительной причине срок;
страховой продукт не получится вернуть по закону – как правило, речь о страховании утраты залогового имущества;
обращение оформлено неправильно или не хватает документов;
банки и страховщики нарушают ваши права.

Когда по закону вы вправе расторгнуть страховой договор и вернуть деньги, но вам отказывают – направляйте досудебные требования, жалобы и отстаивайте свои интересы в суде. Вы имеете на это право.

На практике мы даем разъяснения по важным юридическим вопросам

На практике обратиться за предварительной консультацией

{phone}

Вопреки запретам, страховой полис часто навязывают при оформлении кредита. Страховка больше нужна банкам, чем заемщикам. Именно поэтому принимать заявления об отказах они часто не спешат. Когда эта ваша ситуация – защищайте свои права.

Когда 30 дней с момента оформления кредита еще не прошло – направьте жалобу финансовому уполномоченному. Когда конфликт не будет урегулирован – обратитесь в судебный орган.
Когда 30 дней прошло – вы можете попробовать восстановить упущенный срок, обратиться с жалобой к уполномоченному, направить претензию в кредитная организация, а также обратиться в судебный орган для возврата навязанной страхового продукта и даже попробовать взыскать убытки, руководствуясь п.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей».

На практике суды часто отказывают в возврате средство по навязанным страховкам по истечению 30-дневного срока, если у заявителя нет веских доказательств. Именно поэтому стоит начать собирать их еще при оформлении кредита, а также прибегнуть к помощи квалифицированных юристов.

На практике {company} помогает вернуть платежи по страховкам даже по истечению «периода охлаждения». Мы работаем в Казани и в других регионах России. Предоставляем услуги в рамках споров по страхованию потребительских, ипотечных и автомобильных кредитов. Свяжитесь с нами, если вам отказывают в возврате денег – мы проанализируем ситуацию, оценим перспективы и найдем выход из сложившейся ситуации.

Договор будет расторгнут, вы получите обратно деньги, выплаченные в качестве страховой премии. Когда речь идет о возврате средств в 30-дневный срок – вам будет перечислена полная сумма. При досрочном погашении кредита или при его рефинансировании вы получите сумму, пропорциональную стоимости оплаты неиспользованных дней действия полиса.

В соответствии со ст.11 ФЗ «О потребительском кредите» кредитная организация вправе поднимать ставку при отказе клиента от полиса. В среднем ставка может возрасти на 2-3% и более. Именно поэтому о страховках необходимо подумать заранее и оценить выгоду отказа от них: в отдельных случаях из-за возврата денег вы можете заплатить еще больше ввиду повышенного процента.

Нужно смотреть условия договора, но скорее всего, вас просто пытаются ввести в заблуждение. При отказе от страховок кредитная организация может пересчитать процентную ставку. Иногда – удержать комиссию за присоединение к коллективному договору. Но изменить стоимость товара или услуги – не может. Когда речь идет о скидке, которая действует только в случае страхования жизни, здоровья, гражданской ответственности и других, не касающихся утраты залогового имущества объектов, то действия дилера наверняка незаконны.

Все банки обязаны соблюдать закон и не имеют права навязывать страховые полиса при оформлении кредитов. При этом каждый из них проводит индивидуальную политику в отношении возврата премий. Рассмотрим самые распространенные действия некоторых банков на основании отзывов клиентов.

На практике обычно лояльно относится к возврату страховой премии. Заявления часто принимают в отделениях, средства обычно перечисляют в течение 7 дней.

На практике чаще принимают заявления о возврате страховых премий в офисах банков. Срок всегда индивидуален, в среднем составляет 30 дней.

Нередко принимает обращение и переводит уплаченные страховые премии по кредитам в течение 15 дней, иногда быстрее или дольше, наблюдается сильный разброс.

На практике банк стоит на том, что никогда не навязывает страховок по кредиту и без волокиты возвращает их по первому заявлению клиента. Большинство отзывов это подтверждает. Средний срок – 5 дней.

На практике принимает заявления, но иногда отправляет заемщиков в страховые компании. Средний срок получения выплаты – 10 дней.

Нередко обращение отказываются принимать в отделениях банка. В этом случае приходится обращаться к страховщику. Средний срок возврата денег – 30 дней.

Отказаться от страховок чаще всего допустимо в отделениях банка. Обычно деньги возвращают в течение 10 дней.

Вы вправе отказаться от выплаты страховой премии как в течение 30 дней с момента оформления договора, так и после истечения «периода охлаждения». При этом есть нюансы. При возникновении споров со страховщиками необходимо обращаться к финансовому уполномоченному. Когда он не позволит – в судебный орган. Процедура оспаривания не столько сложная, сколько требующая соблюдения массы формальностей. Рекомендуем обратиться к нам за юридической помощью – мы сопроводим сэкономить время и быстро оформить деньги.

На практике опытные юристы помогут в решении Вашего вопроса

На практике остались вопросы? Получите бесплатную предварительную консультацию

{phone}

Навигация по статье